Schäden für die Versicherung dokumentieren – vorher und nachher

Versicherungen erstatten Schäden, die sich belegen lassen. Dafür brauchen sie drei Dinge: den Nachweis, dass ein Gegenstand vorhanden war, eine Vorstellung von seinem Wert und einen Beleg für Umfang und Ursache des Schadens. Fotos und Videos von vorher erfüllen die ersten beiden Punkte, Fotos von nachher den dritten.

Nach einer Katastrophe sind viele Menschen erschöpft und wollen nur aufräumen. Das ist verständlich, aber wer zuerst den Schlamm hinausschaufelt und danach fotografiert, hat oft keine Bilder mehr davon, wie hoch das Wasser stand oder welche Möbel betroffen waren. Deshalb gilt: erst dokumentieren, dann beseitigen – sofern keine Gefahr besteht.

Eine gute Dokumentation führt in der Regel zu einer schnelleren und vollständigeren Regulierung und zu weniger Streit. Sie kann außerdem bei Hilfsprogrammen oder Steuerfragen nützlich sein. Welche Schäden versichert sind und welche Pflichten du hast, regeln aber dein Vertrag und das nationale Recht. Dieser Eintrag ist keine Rechts- oder Versicherungsberatung.

Ein Inventar klingt nach viel Arbeit, ist aber in wenigen Stunden erledigt. Geh mit dem Handy durch jeden Raum und filme oder fotografiere alles – auch mit geöffneten Schränken und Schubladen. Sprich beim Filmen ruhig dazu, was du siehst, etwa „Fernseher, vor drei Jahren gekauft“. Bei wertvollen Geräten fotografierst du zusätzlich das Typenschild mit der Seriennummer.

Sammle Kaufbelege, Rechnungen und Garantiekarten, zumindest für teurere Dinge. Auch Fotos von Schmuck, Kunst, Fahrrädern oder Werkzeug helfen. Vergiss Keller, Dachboden, Garage und Gartenhaus nicht – dort entstehen bei Hochwasser und Sturm oft die ersten Schäden.

Sieh außerdem in deinen Vertrag, welche Gefahren versichert sind. Elementarschäden wie Hochwasser oder Starkregen sind je nach Land und Vertrag oft gesondert geregelt. Wenn du unsicher bist, fragst du beim Versicherer nach – vor dem Schaden ist dafür der beste Zeitpunkt.

Das beste Inventar nützt nichts, wenn es zusammen mit dem Haus untergeht. Darum bewahrst du Inventar, Policen und wichtige Belege doppelt auf: zum Beispiel eine Kopie außer Haus bei Verwandten und eine verschlüsselte digitale Kopie. Ein häufiger Fehler ist, alle Unterlagen nur im betroffenen Haus aufzubewahren.

Einmal im Jahr aktualisierst du das Inventar – neue Anschaffungen dazu, verkaufte Dinge raus. Ein fester Termin hilft, etwa der Jahreswechsel oder ein Warntag. Notiere dir auch die Kontaktdaten deiner Versicherung und deine Vertragsnummer an einer Stelle, die du im Notfall erreichst.

Melde den Schaden so bald wie möglich. Notiere dir die Schadensnummer und den Namen deiner Ansprechperson und frag nach dem weiteren Vorgehen: Kommt jemand zur Besichtigung? Was darfst du schon entsorgen? Halte dich an die Fristen in deinem Vertrag.

Dann fotografierst du – Übersichtsbilder jedes Raums und Detailbilder einzelner Schäden, Wasserstandsmarken an den Wänden und beschädigte Gegenstände mit Typenschild. Leg eine Liste der beschädigten Dinge an. Gegenstände entsorgst du erst, wenn das mit der Versicherung geklärt ist oder wenn sie gesundheitlich gefährlich sind, etwa verdorbene Lebensmittel oder verschimmelte Matratzen – dann aber vorher fotografieren.

Soweit es sicher möglich ist, verhinderst du weitere Schäden: ein Loch im Dach mit einer Plane abdecken lassen, Wasser abpumpen lassen, lüften und trocknen. Bewahre die Belege für solche Notmaßnahmen auf. Und schreib zu jedem Gespräch Datum, Gesprächspartner und Inhalt auf und behalte Kopien aller Schreiben.

Beschädigte Gebäude betrittst du nur, wenn sie freigegeben sind. Bei Gasgeruch, Rissen in tragenden Teilen oder Wasser in der Nähe von Elektrik bleibst du draußen – Fotos kannst du auch später machen, oder du fotografierst von außen. Bei Hochwasserschäden trägst du Handschuhe und feste Schuhe, weil Schlamm verunreinigt sein kann.

Nach Katastrophen tauchen leider auch unseriöse Handwerker und Betrüger auf, die schnelle Hilfe versprechen. Zahl keine Vorkasse an Unbekannte, lass dir Angebote schriftlich geben und frag im Zweifel bei deiner Versicherung nach, bevor du etwas unterschreibst.

Wenn du zur Miete wohnst, meldest du Schäden am Gebäude dem Vermieter und Schäden an deinem eigenen Hausrat deiner eigenen Versicherung. Beides dokumentierst du gleich sorgfältig.