Reiseversicherung prüfen: Was ist wirklich abgedeckt?

Versicherungsschutz hängt an Bedingungen und Ausschlüssen. Bedingungen beschreiben, unter welchen Umständen die Versicherung zahlt; Ausschlüsse beschreiben, wann sie nicht zahlt. Wer diese Lücken vor der Reise kennt, kann sie schließen – etwa mit einem Zusatzschutz – oder das Risiko bewusst tragen, statt im Notfall überrascht zu werden.

Viele Menschen gehen davon aus, dass ihre normale Krankenversicherung im Ausland alles bezahlt. Das stimmt oft nicht oder nur teilweise. Welche Abkommen zwischen Ländern bestehen und welche Leistungen gesetzliche Versicherungen im Ausland erbringen, ist unterschiedlich. Manchmal sind auch über Kreditkarten oder bestehende Policen schon Leistungen abgedeckt, aber mit eigenen Bedingungen. Frag im Zweifel bei deinem Versicherer nach.

Besonders teuer kann ein medizinischer Rücktransport werden, also wenn du krank oder verletzt nach Hause gebracht werden musst, manchmal mit medizinischem Personal an Bord. Ebenso Such- und Rettungskosten, zum Beispiel bei einem Bergunfall. Das CDC Yellow Book behandelt Reiseversicherung, Reisekrankenversicherung und Versicherung für Rücktransporte als Teil der reisemedizinischen Vorbereitung.

Geh die Bedingungen mit ein paar klaren Fragen durch. Erstens: Gilt der Schutz für dein Reiseziel, für die ganze Reisedauer und für alle Mitreisenden? Zweitens: Sind deine geplanten Aktivitäten eingeschlossen? Bergsteigen, Tauchen oder Motorradfahren sind in manchen Bedingungen ausgeschlossen oder nur gegen Aufpreis versichert.

Drittens: Wie werden Vorerkrankungen und Schwangerschaft behandelt? Gib Vorerkrankungen ehrlich an, wenn danach gefragt wird – sonst kann der Schutz im Ernstfall fehlen. Viertens: Sind medizinischer Rücktransport und Such- und Rettungskosten enthalten? Fünftens: Wie lautet die 24-Stunden-Notfallnummer, und was musst du im Schadensfall tun?

Die Bedingungen sind oft schwer verständlich. Wenn du eine Formulierung nicht verstehst, frag schriftlich beim Versicherer nach und heb die Antwort auf. Für Rechtsfragen rund um Versicherungen ist eine Beratungsstelle oder ein Fachanwalt zuständig – diese Seite gibt keine Rechtsberatung und empfiehlt keine Produkte oder Tarife.

Bei einem medizinischen Notfall gilt die Reihenfolge: zuerst die örtliche Notrufnummer (in der EU 112), dann – sobald es geht – die Notfallnummer der Versicherung. Viele Versicherer haben einen Notfalldienst, der bei der Suche nach einer geeigneten Klinik, bei der Kostenübernahme und bei einem Rücktransport helfen kann. Manche Leistungen müssen vorher mit dem Versicherer abgesprochen werden.

Bewahre alle Belege, Arztberichte und Rechnungen auf. Notiere, mit wem du wann gesprochen hast. Das macht die spätere Abrechnung deutlich einfacher.

Nimm dir vor jeder größeren Reise 30 bis 60 Minuten Zeit. Leg die Unterlagen aller Versicherungen, die du hast, auf den Tisch, auch die deiner Kreditkarten. Schreib dir die Antworten auf die fünf Fragen in Stichworten auf.

Speichere die Policennummer und die 24-Stunden-Notfallnummer im Handy und schreib sie auf deine Notfallkarte. Leg eine Kopie der Police bei einer Vertrauensperson zu Hause ab. Dann kann jemand für dich handeln, wenn du selbst gerade nicht kannst.