Dokumentowanie szkód dla ubezpieczyciela – przed i po

Ubezpieczyciele wypłacają odszkodowanie za szkody, które można udowodnić. Potrzebują do tego trzech rzeczy: dowodu, że dana rzecz istniała, orientacji co do jej wartości oraz dowodów rozmiaru i przyczyny szkody. Zdjęcia i nagrania sprzed zdarzenia pokrywają dwa pierwsze punkty, zdjęcia po zdarzeniu – trzeci.

Po katastrofie wiele osób jest wyczerpanych i chce tylko posprzątać. To zrozumiałe, ale jeśli najpierw wyrzucisz błoto łopatą, a dopiero potem zrobisz zdjęcia, często nie zostaje już żadnych obrazów pokazujących, jak wysoko sięgała woda ani które meble ucierpiały. Dlatego zasada brzmi: najpierw udokumentuj, potem usuń – chyba że istnieje zagrożenie.

Dobra dokumentacja zwykle prowadzi do szybszej, pełniejszej likwidacji szkody i mniejszej liczby sporów. Może się też przydać przy programach pomocowych lub sprawach podatkowych. To, które szkody są objęte ochroną i jakie masz obowiązki, wynika jednak z twojej polisy i prawa krajowego. Ten wpis nie jest poradą prawną ani ubezpieczeniową.

Spis majątku brzmi jak dużo pracy, ale można go zrobić w kilka godzin. Przejdź przez każde pomieszczenie z telefonem i nagraj lub sfotografuj wszystko – także z otwartymi szafami i szufladami. Podczas nagrywania możesz mówić, co widzisz, np. „telewizor, kupiony trzy lata temu”. Przy cennych urządzeniach sfotografuj też tabliczkę znamionową z numerem seryjnym.

Zbierz paragony, faktury i karty gwarancyjne, przynajmniej do droższych rzeczy. Pomagają też zdjęcia biżuterii, dzieł sztuki, rowerów czy narzędzi. Nie zapomnij o piwnicy, strychu, garażu i szopie ogrodowej – to tam przy powodziach i burzach często pojawiają się pierwsze szkody.

Sprawdź też w polisie, od jakich zdarzeń jesteś ubezpieczony. Zagrożenia naturalne, takie jak powódź czy ulewa, są często ubezpieczane osobno, zależnie od kraju i polisy. Jeśli nie jesteś pewien, zapytaj ubezpieczyciela – najlepszy moment na to jest przed jakąkolwiek szkodą.

Najlepszy spis majątku na nic się nie zda, jeśli zginie razem z domem. Dlatego spis, polisy i ważne rachunki przechowuj w dwóch miejscach: na przykład kopię poza domem u krewnych i zaszyfrowaną kopię cyfrową. Częsty błąd to trzymanie wszystkich dokumentów tylko w domu, który zostanie dotknięty katastrofą.

Aktualizuj spis raz w roku – dopisz nowe zakupy, usuń rzeczy, które sprzedałeś. Pomaga stały termin, na przykład Nowy Rok albo dzień testowego alarmu. Zapisz też dane kontaktowe swojego ubezpieczyciela i numer polisy w miejscu, do którego dotrzesz w razie nagłej potrzeby.

Zgłoś szkodę jak najszybciej. Zanotuj numer sprawy i imię oraz nazwisko osoby kontaktowej i zapytaj o dalsze kroki: czy ktoś przyjedzie na oględziny? Co możesz już wyrzucić? Przestrzegaj terminów z polisy.

Potem rób zdjęcia – ogólne ujęcia każdego pomieszczenia i zbliżenia poszczególnych szkód, śladów wody na ścianach oraz uszkodzonych rzeczy wraz z tabliczkami znamionowymi. Sporządź listę uszkodzonych przedmiotów. Wyrzucaj rzeczy dopiero po uzgodnieniu z ubezpieczycielem albo wtedy, gdy zagrażają zdrowiu, np. zepsute jedzenie lub spleśniałe materace – ale najpierw je sfotografuj.

O ile jest to bezpieczne, zapobiegaj dalszym szkodom: zabezpiecz dziurę w dachu plandeką, wypompuj wodę, wywietrz i osusz. Zachowaj rachunki za takie doraźne działania. Przy każdej rozmowie zapisuj datę, rozmówcę i to, co powiedziano, i zachowuj kopie wszystkich pism.

Do uszkodzonych budynków wchodź dopiero wtedy, gdy zostały dopuszczone do użytku. Jeśli czuć gaz, są pęknięcia w elementach nośnych albo woda dociera do instalacji elektrycznej, zostań na zewnątrz – zdjęcia zrobisz później albo sfotografujesz budynek z zewnątrz. Przy szkodach powodziowych noś rękawice i mocne buty, bo błoto może być zanieczyszczone.

Niestety po katastrofach pojawiają się też wątpliwi fachowcy i oszuści, którzy obiecują szybką pomoc. Nie płać obcym z góry, zbieraj oferty na piśmie, a w razie wątpliwości zapytaj swojego ubezpieczyciela, zanim cokolwiek podpiszesz.

Jeśli wynajmujesz mieszkanie, szkody w budynku zgłoś właścicielowi, a szkody w swoim wyposażeniu własnemu ubezpieczycielowi. Obie udokumentuj z taką samą starannością.